Paskolos būstui skaičiuoklė - Nemokamas mėnesinių mokėjimų skaičiavimas

Hipotekos skaičiuoklė

Hipotekos skaičiuoklė pagal tris skaičius įvertina reguliarią būsto paskolos įmoką: paskolos sumą, palūkanų normą ir paskolos terminą. Ji taip pat parodo per visą paskolos laikotarpį sumokėtų palūkanų sumą.

Ką daro skaičiuotuvas

Įveskite paskolos sumą (pasiskolintą sumą, o ne būsto kainą), metinę palūkanų normą, paskolos terminą metais ir mokėjimų dažnumą: kas mėnesį, kas dvi savaites arba kas savaitę. Skaičiuoklė pateikia pagal pasirinktą grafiką mokėtinos įmokos dydį ir per visą terminą sumokėtų palūkanų sumą.

Paskolos suma turi būti ne mažesnė kaip 1 000 USD. Palūkanų norma turi būti 0 % arba didesnė. Paskolos terminas turi būti ilgesnis nei 0 metų. Įvesties laukeliuose siūlomos viršutinės ribos: 10 000 000 USD, 20 % ir 50 metų, tačiau skaičiuojamos ir didesnės reikšmės.

Kaip apskaičiuoti hipotekos įmoką

Hipotekos paskola grąžinama lygiomis įmokomis. Kiekviena įmoka padengia to laikotarpio palūkanas ir vis didesnę pagrindinės skolos dalį (dar nesumokėtą sumą). Standartinė formulė:

M = P × [r(1 + r)ⁿ] / [(1 + r)ⁿ − 1]

• M – vieno laikotarpio įmoka.
• P – pagrindinė skola, tai yra pasiskolinta suma.
• r – vieno laikotarpio palūkanų norma.
• n – bendras įmokų skaičius per paskolos terminą.

Laikotarpio palūkanų norma ir įmokų skaičius priklauso nuo mokėjimų dažnumo:

Ši formulė gaunama paskolos sumą prilyginus visų būsimų įmokų dabartinei vertei ir išsprendus lygtį M atžvilgiu. Jei palūkanų norma yra 0 %, įmoka paprasčiausiai lygi paskolos sumai, padalytai iš įmokų skaičiaus.

Kaip mokėjimų dažnumas keičia skaičiavimą

Pereiti nuo mėnesinių prie mokėjimų kas dvi savaites neužtenka mėnesinės įmokos padauginti iš 12/26. Skaičiuoklė perskaičiuoja naujo grafiko laikotarpio palūkanų normą ir įmokų skaičių, tada tiesiogiai pritaiko pirmiau pateiktą formulę. Taip gaunamas šiek tiek kitoks ir tikslesnis rezultatas nei proporcingai perskaičiavus mėnesinę įmoką.

Išspręstas pavyzdys

Kai paskolos suma yra 200 000 USD, metinė palūkanų norma – 3,5 %, o terminas – 30 metų, skaičiuoklė pateikia:

Bendrą palūkanų sumą sudaro visų sumokėtų įmokų suma, atėmus pradinę paskolos sumą. Mokant dažniau, bendra palūkanų suma šiek tiek sumažėja, nes kiekviena įmoka pritaikoma šiek tiek anksčiau, todėl sumažėja likutis, nuo kurio skaičiuojamos palūkanos.

15 metų ir 30 metų paskolos

Trumpesnis paskolos terminas padidina įmoką, bet sumažina bendrą palūkanų sumą, nes palūkanos turi mažiau laiko kauptis. Jei paskolos suma yra 300 000 USD, palūkanų norma – 6 %, o mokama kas mėnesį:

15 metų paskola per mėnesį kainuoja maždaug 733 USD daugiau, tačiau per visą paskolos laikotarpį palūkanoms sutaupoma beveik 192 000 USD.

Ko ši skaičiuoklė neįtraukia

Skaičiuoklė apskaičiuoja tik pagrindinę skolą ir palūkanas. Ji neįtraukia nekilnojamojo turto mokesčių, būsto draudimo, privataus hipotekos draudimo ir paskolos užbaigimo išlaidų, nors šios išlaidos dažnai įtraukiamos į faktinę mėnesinę hipotekos sąskaitą. Taip pat daroma prielaida, kad palūkanų norma visą terminą yra fiksuota; kintamų palūkanų hipotekos paskolos, kurių norma paskolos laikotarpiu gali keistis, nemodeliuojamos.

Jei įvestos reikšmės duoda negaliojantį rezultatą, pavyzdžiui, jei tokio palūkanų normos ir termino derinio neįmanoma išspręsti, skaičiuoklė rodo bendrą įvesties klaidą, o ne konkretų įspėjimą.

Dažnai užduodami klausimai

Kaip apskaičiuojama hipotekos įmoka? Ji apskaičiuojama pagal formulę M = P × [r(1 + r)ⁿ] / [(1 + r)ⁿ − 1], kur P yra paskolos suma, r – vieno mokėjimo laikotarpio palūkanų norma, o n – bendras įmokų skaičius.

Kodėl įmoka kas dvi savaites nėra tiesiog pusė mėnesinės įmokos? Mokant kas dvi savaites, per metus atliekamos 26 įmokos, o ne 24, todėl tai nėra tiesiog pusė 12 mėnesinių įmokų. Dvi papildomos įmokos per metus (atitinkančios vieną papildomą mėnesinę įmoką) lemia, kad mokant kas dvi savaites paskola grąžinama greičiau ir sumokama mažiau palūkanų.

Kas įtraukiama į mėnesinę hipotekos įmoką? Šios skaičiuoklės įmoka apima tik pagrindinę skolą ir palūkanas. Į faktinę hipotekos sąskaitą dažnai taip pat įtraukiami nekilnojamojo turto mokesčiai ir būsto draudimas, o jei pradinis įnašas yra mažesnis nei 20 %, – privatus hipotekos draudimas.

Kuri hipoteka geresnė: 15 ar 30 metų? Nė viena nėra geresnė visais atvejais. 15 metų paskolos mėnesinė įmoka yra didesnė, tačiau bendra palūkanų suma – gerokai mažesnė. 30 metų paskolos mėnesinė įmoka yra mažesnė, todėl ją gali būti lengviau mokėti kiekvieną mėnesį, tačiau bendra palūkanų suma yra didesnė.

Ar didesnis pradinis įnašas sumažina įmoką? Taip. Didesnis pradinis įnašas sumažina paskolos sumą, todėl sumažėja ir periodinė įmoka, ir bendra palūkanų suma, nes P formulėje yra tiesioginis daugiklis.

Kas nutinka, jei palūkanų norma yra 0 %? Įmoka paprasčiausiai lygi paskolos sumai, padalytai iš įmokų skaičiaus, nes nereikia pridėti palūkanų.

Šaltiniai

1. "Mortgage Calculator." „Investopedia“, https://www.investopedia.com/mortgage-calculator-5084794.
2. "Mortgage Formulas." „The Mortgage Professor“, https://www.mtgprofessor.com/formulas.htm.