Калкулатор ауто-кредита: месечна рата и камата

Калкулатор ауто-кредита

Калкулатор ауто-кредита израчунава месечну рату кредита за аутомобил на основу цене возила, учешћа, вредности возила датог у замену, каматне стопе и рока отплате. Приказује и износ кредита, укупно плаћену камату и укупан износ свих рата.

Шта калкулатор ради

Унесите пет бројева:

• Цена возила: уговорена цена аутомобила, од 1 US$ до 10.000.000 US$.
• Учешће: новац плаћен унапред, од 0 US$ до 10.000.000 US$.
• Вредност возила датог у замену: кредит за стари аутомобил, од 0 US$ до 10.000.000 US$.
• Годишња каматна стопа (APR): од 0% до 100%.
• Рок отплате: цео број месеци, од 1 до 120.

Калкулатор приказује месечну рату, износ кредита, укупно плаћену камату и укупан износ рата. Стубичасти графикон показује који део тог укупног износа отпада на главницу, а који на камату.

Учешће плус вредност возила датог у замену морају бити мањи од цене возила. Ако покривају целу цену, нема износа за позајмљивање и калкулатор пријављује грешку уместо резултата.

Како се израчунава износ кредита

Износ кредита је део цене који постаје кредит:

$P = V - D - T$

где је P износ кредита, V цена возила, D учешће, а T вредност возила датог у замену.

За аутомобил од 30.000 US$ са учешћем од 3.000 US$ и возилом датим у замену вредним 2.000 US$, износ кредита је 25.000 US$. Само на тај износ обрачунава се камата.

Формула за рату ауто-кредита

Кредит за аутомобил са фиксном каматном стопом отплаћује се једнаким месечним ратама. Свака рата покрива камату која се током тог месеца нагомилала на преостали дуг. Остатак рате смањује дуг. Рата се одређује тако да дуг тачно достигне нулу у последњем месецу:

$M = P \times \frac{r(1 + r)^n}{(1 + r)^n - 1}$

• M је месечна рата.
• P је износ кредита.
• r је месечна каматна стопа: годишња стопа подељена са 12. При стопи од 6,5% годишње, r је 0,065 ÷ 12, односно приближно 0,00542.
• n је рок отплате у месецима.

Калкулатор дели годишњу стопу са 12 да би добио месечну стопу. То је стандардна конвенција за приказивање услова кредита у Сједињеним Државама и одговара начину на који зајмодавци наводе APR у обавештењу о кредиту. То није исто што и капитализација ефективне годишње каматне стопе.

Ако је каматна стопа 0%, формула би делила нулом, па је рата једноставно једнака износу кредита подељеном бројем месеци. Кредит од 18.000 US$ по стопи од 0% на 36 месеци кошта 500,00 US$ месечно, а камата износи 0 US$.

Пример са решењем

Купац финансира аутомобил од 30.000 US$ уз учешће од 3.000 US$ и возило дато у замену вредно 2.000 US$, по APR стопи од 6,5% на 60 месеци.

1. Износ кредита: 30.000 US$ − 3.000 US$ − 2.000 US$ = 25.000 US$.
2. Месечна стопа: 6,5% ÷ 12 ≈ 0,00542.
3. Рата: 25.000 × [0,00542 × (1,00542)⁶⁰] / [(1,00542)⁶⁰ − 1] ≈ 489,15 US$.
4. Укупан износ рата: 489,15 US$ × 60 = 29.349,22 US$.
5. Укупна камата: 29.349,22 US$ − 25.000 US$ = 4.349,22 US$.

На траци расподеле, главница чини 85,2% укупног износа рата, а камата 14,8%. Око 135 US$ прве рате односи се на камату, а око 354 US$ смањује дуг. Тај однос се сваког месеца помера у корист главнице, јер се камата обрачунава само на преостали дуг.

Како рок отплате мења трошак

Дужи рок смањује месечну рату, али повећава укупну камату, јер дуг дуже остаје неплаћен. За исти износ од 25.000 US$ по APR стопи од 6,5%:

Продужење овог кредита са 36 на 84 месеца смањује рату за 394,99 US$, али додаје 3.599,72 US$ камате.

Шта значи „укупан износ рата“

Укупан износ рата једнак је месечној рати помноженој бројем месеци. То је иста дефиниција коју зајмодавци у Сједињеним Државама морају да користе у обавештењу о условима кредита, па се износ који приказује калкулатор поклапа са кредитном документацијом.

Према овој конвенцији, укупан износ обухвата само позајмљени износ. Не укључује учешће нити возило дато у замену, јер они нису део кредита. У горњем примеру, укупан новчани трошак аутомобила за купца износи 29.349,22 US$ плаћених рата плус 3.000 US$ учешћа, односно 32.349,22 US$, уз одрицање од возила датог у замену вредног 2.000 US$.

Шта калкулатор не обухвата

Калкулатор моделира само сам кредит. Не додаје порез на промет, накнаде за регистрацију, издавање саобраћајне дозволе или документацију, нити осигурање. Такође не обрађује негативни капитал: ако за возило дато у замену још постоји дуг, унета вредност тог возила треба да буде његова вредност умањена за тај дуг, и то само када је резултат позитиван.

Најчешће постављана питања

Коју каматну стопу треба унети?

Годишњу процентну стопу (APR) коју наводи зајмодавац. Калкулатор је дели са 12 да би добио месечну стопу. Прихватају се стопе од 0% до 100%.

Да ли веће учешће смањује плаћену камату?

Да. Сваки долар учешћа или вредности возила датог у замену смањује износ кредита, а камата се обрачунава само на износ кредита. У примеру са роком од 60 месеци, повећање учешћа са 3.000 US$ на 5.000 US$ смањује износ кредита на 23.000 US$ и умањује и рату и укупну камату.

Како се израчунава кредит по стопи од 0%?

При стопи од 0%, рата је једнака износу кредита подељеном бројем месеци. Укупан износ рата једнак је износу кредита, а укупна камата износи 0 US$.

Зашто је укупан износ рата мањи од пуне цене аутомобила?

Укупан износ рата обухвата само кредит: месечну рату помножену бројем месеци. Учешће и возило дато у замену плаћају се ван кредита, па нису укључени у тај износ.

Који је најдужи рок отплате који калкулатор прихвата?

120 месеци (10 година). Рок мора бити цео број месеци, најмање 1.