Lommeregner til billån: Månedlig ydelse og rente

Lommeregner til billån

En lommeregner til billån beregner den månedlige ydelse på et billån ud fra køretøjets pris, udbetalingen, en eventuel byttebils værdi, renten og lånets løbetid. Den viser også det finansierede beløb, de samlede betalte renter og summen af alle ydelser.

Hvad beregneren gør

Indtast fem tal:

• Køretøjets pris: den aftalte pris på bilen, fra 1 US$ til 10.000.000 US$.
• Udbetaling: kontant betaling på forhånd, fra 0 US$ til 10.000.000 US$.
• Bytteværdi: kredit for den gamle bil, fra 0 US$ til 10.000.000 US$.
• Årlig rente (ÅOP): fra 0 % til 100 %.
• Lånets løbetid: et helt antal måneder, fra 1 til 120.

Lommeregneren angiver den månedlige ydelse, det finansierede beløb, de samlede betalte renter og summen af ydelserne. Et søjlediagram viser, hvor stor en del af summen der går til tilbagebetaling af hovedstolen, og hvor stor en del der går til renter.

Udbetalingen plus byttebilens værdi skal være mindre end køretøjets pris. Hvis de dækker hele prisen, er der ikke noget at låne, og lommeregneren viser en fejl i stedet for et resultat.

Sådan beregnes det finansierede beløb

Det finansierede beløb er den del af prisen, der bliver til lånet:

$P = V - D - T$

hvor P er det finansierede beløb, V køretøjets pris, D udbetalingen og T byttebilens værdi.

For en bil til 30.000 US$ med en udbetaling på 3.000 US$ og en byttebil til 2.000 US$ er det finansierede beløb 25.000 US$. Der beregnes kun renter af dette beløb.

Formel for ydelse på billån

Et billån med fast rente tilbagebetales i lige store månedlige ydelser. Hver ydelse dækker de renter, der er påløbet den resterende saldo i den pågældende måned. Resten af ydelsen nedbringer saldoen. Ydelsen fastsættes, så saldoen når præcis nul i den sidste måned:

$M = P \times \frac{r(1 + r)^n}{(1 + r)^n - 1}$

• M er den månedlige ydelse.
• P er det finansierede beløb.
• r er den månedlige rente: den årlige rente divideret med 12. Ved 6,5 % om året er r 0,065 ÷ 12, altså cirka 0,00542.
• n er lånets løbetid i måneder.

Lommeregneren dividerer den årlige rente med 12 for at få den månedlige rente. Dette er den almindelige konvention for lånetilbud i USA og svarer til den måde, långivere angiver en ÅOP på i lånedokumenter. Det er ikke det samme som rentetilskrivning efter en effektiv årlig rente.

Hvis renten er 0 %, ville formlen dividere med nul, så ydelsen er ganske enkelt det finansierede beløb divideret med antallet af måneder. Et lån på 18.000 US$ til 0 % over 36 måneder koster 500,00 US$ om måneden og 0 US$ i renter.

Regneeksempel

En køber finansierer en bil til 30.000 US$ med en udbetaling på 3.000 US$ og en byttebil til 2.000 US$ ved 6,5 % ÅOP over 60 måneder.

1. Finansieret beløb: 30.000 US$ − 3.000 US$ − 2.000 US$ = 25.000 US$.
2. Månedlig rente: 6,5 % ÷ 12 ≈ 0,00542.
3. Ydelse: 25.000 × [0,00542 × (1,00542)⁶⁰] / [(1,00542)⁶⁰ − 1] ≈ 489,15 US$.
4. Sum af ydelser: 489,15 US$ × 60 = 29.349,22 US$.
5. Samlede renter: 29.349,22 US$ − 25.000 US$ = 4.349,22 US$.

I fordelingsbjælken udgør hovedstolen 85,2 % af summen af ydelserne, mens renter udgør 14,8 %. Omkring 135 US$ af den første ydelse er renter, og omkring 354 US$ nedbringer saldoen. Denne fordeling forskydes hver måned til fordel for hovedstolen, fordi der kun beregnes renter af det beløb, der stadig skyldes.

Sådan ændrer lånets løbetid omkostningerne

En længere løbetid sænker den månedlige ydelse, men øger de samlede renter, fordi saldoen står ude i længere tid. For det samme finansierede beløb på 25.000 US$ til 6,5 % ÅOP:

Hvis lånets løbetid forlænges fra 36 til 84 måneder, falder ydelsen med 394,99 US$, men renterne stiger med 3.599,72 US$.

Hvad »sum af ydelser« betyder

Summen af ydelserne er den månedlige ydelse ganget med antallet af måneder. Det er den samme definition, som långivere i USA skal bruge i en oplysning om lånevilkår i henhold til Truth in Lending-reglerne, så lommeregnerens tal stemmer overens med lånedokumenterne.

Efter denne konvention dækker summen kun det lånte beløb. Den omfatter ikke udbetalingen eller byttebilen, fordi de ikke er en del af lånet. I eksemplet ovenfor er køberens samlede kontante omkostning for bilen 29.349,22 US$ i ydelser plus udbetalingen på 3.000 US$, altså 32.349,22 US$, samt at køberen giver afkald på byttebilen til 2.000 US$.

Hvad beregneren ikke medtager

Lommeregneren modellerer kun selve lånet. Den medregner ikke salgsskat, registreringsgebyrer, gebyrer for ejendomsdokumenter eller dokumentationsgebyrer eller forsikring. Den håndterer heller ikke negativ friværdi: Hvis der stadig skyldes penge på byttebilen, skal den indtastede byttebils værdi være bilens værdi minus denne gæld, og resultatet skal være positivt.

Ofte stillede spørgsmål

Hvilken rente skal indtastes?

Den årlige procentvise rente (ÅOP), som långiveren oplyser. Lommeregneren dividerer den med 12 for at få den månedlige rente. Renter fra 0 % til 100 % accepteres.

Reducerer en større udbetaling de betalte renter?

Ja. Hver krone i udbetaling eller i bytteværdi reducerer det finansierede beløb, og der beregnes kun renter af det finansierede beløb. I eksemplet med 60 måneder sænker en forhøjelse af udbetalingen fra 3.000 US$ til 5.000 US$ det finansierede beløb til 23.000 US$ og reducerer både ydelsen og de samlede renter.

Hvordan beregnes et lån på 0 %?

Ved 0 % er ydelsen det finansierede beløb divideret med antallet af måneder. Summen af ydelserne er lig med det finansierede beløb, og de samlede renter er 0 US$.

Hvorfor er summen af ydelserne mindre end bilens fulde pris?

Summen af ydelserne omfatter kun lånet: den månedlige ydelse ganget med antallet af måneder. Udbetalingen og byttebilen betales uden for lånet og indgår derfor ikke i dette beløb.

Hvad er den længste løbetid, lommeregneren accepterer?

120 måneder (10 år). Løbetiden skal være et helt antal måneder på mindst 1.