Aflossingsschema van een lening: betalingstabel
Bereken het aflossingsschema van een lening: splits elke maandelijkse betaling op in rente en aflossing en bekijk het resterende saldo na elke betaling.
Loan Amortization Schedule
Results
Amortization Schedule
| # | Payment | Interest | Principal | Balance |
|---|---|---|---|---|
| 1 | $382.02 | $91.67 | $290.35 | $19,709.65 |
| 2 | $382.02 | $90.34 | $291.68 | $19,417.97 |
| 3 | $382.02 | $89.00 | $293.02 | $19,124.95 |
| 4 | $382.02 | $87.66 | $294.36 | $18,830.59 |
| 5 | $382.02 | $86.31 | $295.71 | $18,534.88 |
| 6 | $382.02 | $84.95 | $297.07 | $18,237.81 |
| 7 | $382.02 | $83.59 | $298.43 | $17,939.38 |
| 8 | $382.02 | $82.22 | $299.80 | $17,639.58 |
| 9 | $382.02 | $80.85 | $301.17 | $17,338.41 |
| 10 | $382.02 | $79.47 | $302.55 | $17,035.86 |
| 11 | $382.02 | $78.08 | $303.94 | $16,731.92 |
| 12 | $382.02 | $76.69 | $305.33 | $16,426.59 |
| 13 | $382.02 | $75.29 | $306.73 | $16,119.86 |
| 14 | $382.02 | $73.88 | $308.14 | $15,811.72 |
| 15 | $382.02 | $72.47 | $309.55 | $15,502.17 |
| 16 | $382.02 | $71.05 | $310.97 | $15,191.20 |
| 17 | $382.02 | $69.63 | $312.39 | $14,878.81 |
| 18 | $382.02 | $68.19 | $313.83 | $14,564.98 |
| 19 | $382.02 | $66.76 | $315.26 | $14,249.72 |
| 20 | $382.02 | $65.31 | $316.71 | $13,933.01 |
| 21 | $382.02 | $63.86 | $318.16 | $13,614.85 |
| 22 | $382.02 | $62.40 | $319.62 | $13,295.23 |
| 23 | $382.02 | $60.94 | $321.08 | $12,974.15 |
| 24 | $382.02 | $59.46 | $322.56 | $12,651.59 |
| 25 | $382.02 | $57.99 | $324.03 | $12,327.56 |
| 26 | $382.02 | $56.50 | $325.52 | $12,002.04 |
| 27 | $382.02 | $55.01 | $327.01 | $11,675.03 |
| 28 | $382.02 | $53.51 | $328.51 | $11,346.52 |
| 29 | $382.02 | $52.00 | $330.02 | $11,016.50 |
| 30 | $382.02 | $50.49 | $331.53 | $10,684.97 |
| 31 | $382.02 | $48.97 | $333.05 | $10,351.92 |
| 32 | $382.02 | $47.45 | $334.57 | $10,017.35 |
| 33 | $382.02 | $45.91 | $336.11 | $9,681.24 |
| 34 | $382.02 | $44.37 | $337.65 | $9,343.59 |
| 35 | $382.02 | $42.82 | $339.20 | $9,004.39 |
| 36 | $382.02 | $41.27 | $340.75 | $8,663.64 |
| 37 | $382.02 | $39.71 | $342.31 | $8,321.33 |
| 38 | $382.02 | $38.14 | $343.88 | $7,977.45 |
| 39 | $382.02 | $36.56 | $345.46 | $7,631.99 |
| 40 | $382.02 | $34.98 | $347.04 | $7,284.95 |
| 41 | $382.02 | $33.39 | $348.63 | $6,936.32 |
| 42 | $382.02 | $31.79 | $350.23 | $6,586.09 |
| 43 | $382.02 | $30.19 | $351.83 | $6,234.26 |
| 44 | $382.02 | $28.57 | $353.45 | $5,880.81 |
| 45 | $382.02 | $26.95 | $355.07 | $5,525.74 |
| 46 | $382.02 | $25.33 | $356.69 | $5,169.05 |
| 47 | $382.02 | $23.69 | $358.33 | $4,810.72 |
| 48 | $382.02 | $22.05 | $359.97 | $4,450.75 |
| 49 | $382.02 | $20.40 | $361.62 | $4,089.13 |
| 50 | $382.02 | $18.74 | $363.28 | $3,725.85 |
| 51 | $382.02 | $17.08 | $364.94 | $3,360.91 |
| 52 | $382.02 | $15.40 | $366.62 | $2,994.29 |
| 53 | $382.02 | $13.72 | $368.30 | $2,625.99 |
| 54 | $382.02 | $12.03 | $369.99 | $2,256.00 |
| 55 | $382.02 | $10.34 | $371.68 | $1,884.32 |
| 56 | $382.02 | $8.64 | $373.38 | $1,510.94 |
| 57 | $382.02 | $6.92 | $375.10 | $1,135.84 |
| 58 | $382.02 | $5.21 | $376.81 | $759.03 |
| 59 | $382.02 | $3.48 | $378.54 | $380.49 |
| 60 | $382.23 | $1.74 | $380.49 | $0.00 |
Documentatie
Aflossingsschema van een lening
Een aflossingsschema van een lening is een tabel met elke betaling op een lening, waarbij elke betaling wordt opgesplitst in rente en aflossing. Deze rekenmachine maakt zo'n tabel voor een lening met vaste rente en gelijke maandelijkse betalingen, op basis van drie invoergegevens: het geleende bedrag, het jaarlijkse rentepercentage en de looptijd in jaren.
Wat de calculator doet
Voer het geleende bedrag, het jaarlijkse rentepercentage (JKP) en de looptijd van de lening in. De rekenmachine geeft de maandelijkse betaling, de totale rente over de looptijd van de lening en het totale betaalde bedrag. Onder deze cijfers staat het volledige schema: één rij per maand, met de betaling, het rentedeel, het aflossingsdeel en het resterende saldo na die betaling. Met een kopieerknop kan de volledige tabel als tekst met tabscheiding worden geëxporteerd.
Het geleende bedrag kan tussen US$ 1 en US$ 100.000.000 liggen. Het rentepercentage kan van 0% tot 100% lopen. De looptijd kan 1 tot 50 volledige jaren bedragen. Betalingen zijn maandelijks; andere frequenties worden niet aangeboden.
Hoe aflossing werkt
Aflossing betekent dat een lening met een vaste, gelijkblijvende betaling tot nul wordt teruggebracht. Elke maand wordt rente berekend over het nog verschuldigde saldo. De betaling dekt eerst die rente; wat overblijft, verlaagt het saldo. Omdat het saldo elke maand kleiner wordt, neemt ook de rentelast af en gaat een steeds groter deel van elke betaling naar de aflossing. Vroege betalingen bestaan voornamelijk uit rente. Late betalingen bestaan voornamelijk uit aflossing.
De formule voor de maandelijkse betaling
De gelijkblijvende betaling wordt zo vastgesteld dat het saldo met de laatste betaling precies nul bereikt:
M = P × [r(1 + r)ⁿ] / [(1 + r)ⁿ − 1]
- M is de maandelijkse betaling.
- P is de hoofdsom, het geleende bedrag.
- r is de maandelijkse rentevoet: de jaarlijkse rentevoet gedeeld door 100 en vervolgens door 12.
- n is het aantal betalingen: de looptijd in jaren vermenigvuldigd met 12.
Als het rentepercentage 0% is, zou de formule door nul delen. Daarom is de betaling eenvoudigweg het geleende bedrag gedeeld door het aantal betalingen. Een lening van US$ 12.000 tegen 0% gedurende 2 jaar kost US$ 500,00 per maand en elke rij van het schema toont US$ 0,00 aan rente.
Ter controle van de formule: een lening van US$ 10.000 tegen 6% gedurende 1 jaar heeft r = 0,06 ÷ 12 = 0,005 en n = 12. Vervolgens is (1,005)¹² ≈ 1,06168, en M = 10.000 × 0,005 × 1,06168 ÷ 0,06168 ≈ US$ 860,66.
Hoe elke rij wordt berekend
De rente in een rij is het saldo dat aan het begin van die maand openstaat, vermenigvuldigd met de maandelijkse rentevoet. Het aflossingsdeel is de betaling min die rente. Het saldo na de betaling is het oude saldo min het aflossingsdeel. De rekenmodule berekent het saldo van elke maand rechtstreeks uit de leningvoorwaarden in plaats van herhaaldelijk af te trekken, zodat er zich geen afrondingsfout van rij tot rij ophoopt.
Afronding: waarom de laatste betaling anders is
De tabel toont hele centen, zoals op het overzicht van een kredietverstrekker, en dat vereist een keuze. De rekenmachine gebruikt de volgende conventie:
- In de kolom met betalingen staat op elke rij behalve de laatste de gelijkblijvende betaling, afgerond op centen.
- In de rentekolom staat de exacte rente voor die maand, afgerond op centen.
- In de kolom met aflossingen staat de betaling min de afgeronde rente, zodat rente en aflossing altijd optellen tot de betaling die ernaast staat.
- Elk saldo is het vorige saldo min die aflossing, zodat de aflossingskolom exact optelt tot het geleende bedrag.
- De laatste rij lost het resterende saldo af: de aflossing is het resterende saldo en de betaling is dat saldo plus de rente van de laatste maand.
Omdat elke eerdere betaling op hele centen is afgerond, is het resterende saldo zelden precies gelijk aan één betaling. Daarom wijkt de laatste betaling enigszins af van de andere. Bij echte leningen werkt het net zo. De totale rente en het totale betaalde bedrag zijn de sommen van de kolommen in de tabel, niet de betaling vermenigvuldigd met het aantal maanden. Daardoor komen de kerncijfers altijd overeen met de tabel eronder.
Voorbeeld: US$ 20.000 tegen 5,5% gedurende 5 jaar
De maandelijkse rentevoet is 0,055 ÷ 12 ≈ 0,004583 en n = 60. De formule geeft een maandelijkse betaling van US$ 382,02. Het schema begint als volgt:
| # | Betaling | Rente | Hoofdsom | Saldo |
|---|---|---|---|---|
| 1 | US$ 382,02 | US$ 91,67 | US$ 290,35 | US$ 19.709,65 |
| 2 | US$ 382,02 | US$ 90,34 | US$ 291,68 | US$ 19.417,97 |
| 3 | US$ 382,02 | US$ 89,00 | US$ 293,02 | US$ 19.124,95 |
De rente van de eerste maand is US$ 20.000 × 0,055 ÷ 12 = US$ 91,67. Daardoor blijft van de betaling US$ 290,35 over voor aflossing. In maand 59 is het saldo gedaald tot US$ 380,49, en de laatste rij lost dit af:
| # | Betaling | Rente | Hoofdsom | Saldo |
|---|---|---|---|---|
| 59 | US$ 382,02 | US$ 3,48 | US$ 378,54 | US$ 380,49 |
| 60 | US$ 382,23 | US$ 1,74 | US$ 380,49 | US$ 0,00 |
De laatste betaling is US$ 382,23, 21 cent meer dan de andere. Over de volledige looptijd bedraagt de totale rente US$ 2.921,41 en het totale betaalde bedrag US$ 22.921,41.
Veelgestelde vragen
Waarom wijkt de laatste betaling enigszins af?
Elke betaling wordt afgerond op hele centen, waardoor kleine fracties van een cent zich gedurende de looptijd ophopen. De laatste betaling verwerkt deze door het exacte resterende saldo plus de rente van de laatste maand af te lossen. In het bovenstaande voorbeeld is deze US$ 382,23 in plaats van US$ 382,02.
Is de totale rente gewoon de maandelijkse betaling maal het aantal maanden, min het geleende bedrag?
Bijna, maar niet helemaal. Die vereenvoudigde berekening geeft voor de voorbeeldlening US$ 382,02 × 60 − US$ 20.000 = US$ 2.921,20. De rekenmachine telt in plaats daarvan de rentekolom op, waarbij elk bedrag op centen is afgerond. Dat geeft US$ 2.921,41. Het verschil ontstaat door de afronding van elke rij en de hogere laatste betaling. Het opgetelde bedrag is het bedrag dat met de tabel overeenkomt.
Waarom gaat zo veel van de eerste betaling naar rente?
Rente wordt berekend over het nog verschuldigde saldo, en dat saldo is aan het begin het grootst. Bij een lening van US$ 20.000 tegen 5,5% bedraagt de rente van de eerste maand US$ 91,67, ongeveer een kwart van de betaling van US$ 382,02. Naarmate het saldo daalt, daalt de rentelast mee en gaat een groter deel van elke betaling naar aflossing.
Kan het rentepercentage 0% zijn?
Ja. Bij 0% is de betaling het geleende bedrag gedeeld door het aantal maanden, toont elke rij US$ 0,00 aan rente en daalt het saldo in gelijke stappen.
Verwerkt de rekenmachine extra betalingen, kosten of tweewekelijkse betalingsschema's?
Nee. De rekenmachine modelleert uitsluitend een lening met vaste rente en gelijke maandelijkse betalingen. Extra betalingen, afsluitkosten, belastingen, verzekeringen en niet-maandelijkse betalingsschema's zijn niet inbegrepen.