Autoleningcalculator: maandlasten en rente

Autoleningcalculator

Een autoleningcalculator berekent de maandelijkse betaling voor een autolening op basis van de voertuigprijs, de aanbetaling, eventuele inruilwaarde, de rente en de looptijd van de lening. De calculator toont ook het gefinancierde bedrag, de totale betaalde rente en het totaal van alle betalingen.

Wat de calculator doet

Voer vijf getallen in:

• Voertuigprijs: de overeengekomen prijs van de auto, van US$ 1 tot US$ 10.000.000.
• Aanbetaling: contant vooraf betaald bedrag, van US$ 0 tot US$ 10.000.000.
• Inruilwaarde: tegoed voor de oude auto, van US$ 0 tot US$ 10.000.000.
• Jaarlijks rentepercentage (JKP): van 0% tot 100%.
• Looptijd van de lening: een geheel aantal maanden, van 1 tot 120.

De calculator geeft de maandelijkse betaling, het gefinancierde bedrag, de totale betaalde rente en het totaal van de betalingen. Een staafdiagram toont welk deel van dat totaal naar de hoofdsom gaat en welk deel naar rente.

De aanbetaling plus de inruilwaarde moet lager zijn dan de voertuigprijs. Als deze bedragen samen de volledige prijs dekken, hoeft er niets te worden geleend en geeft de calculator een foutmelding in plaats van een resultaat.

Hoe het gefinancierde bedrag wordt berekend

Het gefinancierde bedrag is het deel van de prijs dat de lening vormt:

$P = V - D - T$

waarbij P het gefinancierde bedrag is, V de voertuigprijs, D de aanbetaling en T de inruilwaarde.

Voor een auto van US$ 30.000 met een aanbetaling van US$ 3.000 en een inruilwaarde van US$ 2.000 bedraagt het gefinancierde bedrag US$ 25.000. Alleen over dit bedrag wordt rente berekend.

Formule voor de betaling van een autolening

Een autolening met vaste rente wordt afgelost in gelijke maandelijkse betalingen. Elke betaling dekt de rente die die maand over het resterende saldo is opgebouwd. De rest van de betaling vermindert het saldo. De betaling wordt zo vastgesteld dat het saldo in de laatste maand precies nul bereikt:

$M = P \times \frac{r(1 + r)^n}{(1 + r)^n - 1}$

• M is de maandelijkse betaling.
• P is het gefinancierde bedrag.
• r is de maandelijkse rente: het jaarlijkse rentepercentage gedeeld door 12. Bij 6,5% per jaar is r 0,065 ÷ 12, oftewel ongeveer 0,00542.
• n is de looptijd van de lening in maanden.

De calculator deelt het jaarlijkse rentepercentage door 12 om de maandelijkse rente te berekenen. Dit is de standaardconventie voor leningoffertes in de Verenigde Staten en komt overeen met de manier waarop kredietverstrekkers een JKP op een leningsoverzicht vermelden. Het is niet hetzelfde als het kapitaliseren van een effectief jaarlijks rentepercentage.

Als het rentepercentage 0% is, zou de formule door nul delen. Daarom is de betaling eenvoudigweg het gefinancierde bedrag gedeeld door het aantal maanden. Een lening van US$ 18.000 tegen 0% gedurende 36 maanden kost US$ 500,00 per maand en US$ 0 aan rente.

Voorbeeldberekening

Een koper financiert een auto van US$ 30.000 met een aanbetaling van US$ 3.000 en een inruilwaarde van US$ 2.000, tegen een JKP van 6,5% gedurende 60 maanden.

1. Gefinancierd bedrag: US$ 30.000 − US$ 3.000 − US$ 2.000 = US$ 25.000.
2. Maandrente: 6,5% ÷ 12 ≈ 0,00542.
3. Betaling: 25.000 × [0,00542 × (1,00542)⁶⁰] / [(1,00542)⁶⁰ − 1] ≈ US$ 489,15.
4. Totaal van de betalingen: US$ 489,15 × 60 = US$ 29.349,22.
5. Totale rente: US$ 29.349,22 − US$ 25.000 = US$ 4.349,22.

In de staaf met de uitsplitsing is de hoofdsom 85,2% van het totaal van de betalingen en de rente 14,8%. Ongeveer US$ 135 van de eerste betaling is rente en ongeveer US$ 354 vermindert het saldo. Die verhouding verschuift elke maand verder richting de hoofdsom, omdat alleen rente wordt berekend over wat nog verschuldigd is.

Hoe de looptijd van de lening de kosten verandert

Een langere looptijd verlaagt de maandelijkse betaling maar verhoogt de totale rente, omdat het saldo langer uitstaat. Voor hetzelfde bedrag van US$ 25.000 tegen een JKP van 6,5%:

Door deze lening te verlengen van 36 naar 84 maanden daalt de betaling met US$ 394,99, maar komt er US$ 3.599,72 aan rente bij.

Wat "totaal van de betalingen" betekent

Het totaal van de betalingen is de maandelijkse betaling vermenigvuldigd met het aantal maanden. Dit is dezelfde definitie die kredietverstrekkers in de Verenigde Staten moeten gebruiken in een openbaarmaking volgens de Truth in Lending-wetgeving, zodat de uitkomst van de calculator overeenkomt met de leningdocumentatie.

Volgens deze conventie omvat het totaal alleen het geleende bedrag. De aanbetaling en de inruilwaarde zijn niet inbegrepen, omdat ze geen deel uitmaken van de lening. In het bovenstaande voorbeeld bedragen de totale contante kosten van de auto voor de koper de US$ 29.349,22 aan betalingen plus de aanbetaling van US$ 3.000, oftewel US$ 32.349,22, naast het opgeven van de US$ 2.000 inruilauto.

Wat de calculator niet meeneemt

De calculator modelleert alleen de lening zelf. Hij telt geen omzetbelasting, registratie-, kenteken- of documentatiekosten en verzekering op. Ook houdt hij geen rekening met een negatieve overwaarde: als er nog geld verschuldigd is op de inruilauto, moet de ingevoerde inruilwaarde de waarde van de auto minus die schuld zijn, en alleen als het resultaat positief is.

Veelgestelde vragen

Welk rentepercentage moet worden ingevoerd?

Het door de kredietverstrekker opgegeven jaarlijkse rentepercentage (JKP). De calculator deelt dit door 12 om de maandelijkse rente te berekenen. Percentages van 0% tot 100% worden geaccepteerd.

Vermindert een hogere aanbetaling de betaalde rente?

Ja. Elke euro aan aanbetaling of inruilwaarde verlaagt het gefinancierde bedrag, en alleen over het gefinancierde bedrag wordt rente berekend. In het voorbeeld met 60 maanden verlaagt een verhoging van de aanbetaling van US$ 3.000 naar US$ 5.000 het gefinancierde bedrag naar US$ 23.000 en dalen zowel de betaling als de totale rente.

Hoe wordt een lening van 0% berekend?

Bij 0% is de betaling het gefinancierde bedrag gedeeld door het aantal maanden. Het totaal van de betalingen is gelijk aan het gefinancierde bedrag en de totale rente bedraagt US$ 0.

Waarom is het totaal van de betalingen lager dan de volledige prijs van de auto?

Het totaal van de betalingen omvat alleen de lening: de maandelijkse betaling vermenigvuldigd met het aantal maanden. De aanbetaling en de inruilwaarde worden buiten de lening betaald en zijn daarom niet in dat bedrag opgenomen.

Wat is de langste looptijd die de calculator accepteert?

120 maanden (10 jaar). De looptijd moet een geheel aantal maanden zijn van ten minste 1.