ઋણ પરિશોધન સમયપત્રક કેલ્ક્યુલેટર | ચુકવણી કોષ્ટક
ઋણ પરિશોધન સમયપત્રક કેલ્ક્યુલેટર દરેક માસિક ચુકવણીને વ્યાજ અને મૂળ રકમમાં વિભાજિત કરે છે અને દરેક ચુકવણી પછીની બાકી રકમ દર્શાવે છે.
Loan Amortization Schedule
Results
Amortization Schedule
| # | Payment | Interest | Principal | Balance |
|---|---|---|---|---|
| 1 | $382.02 | $91.67 | $290.35 | $19,709.65 |
| 2 | $382.02 | $90.34 | $291.68 | $19,417.97 |
| 3 | $382.02 | $89.00 | $293.02 | $19,124.95 |
| 4 | $382.02 | $87.66 | $294.36 | $18,830.59 |
| 5 | $382.02 | $86.31 | $295.71 | $18,534.88 |
| 6 | $382.02 | $84.95 | $297.07 | $18,237.81 |
| 7 | $382.02 | $83.59 | $298.43 | $17,939.38 |
| 8 | $382.02 | $82.22 | $299.80 | $17,639.58 |
| 9 | $382.02 | $80.85 | $301.17 | $17,338.41 |
| 10 | $382.02 | $79.47 | $302.55 | $17,035.86 |
| 11 | $382.02 | $78.08 | $303.94 | $16,731.92 |
| 12 | $382.02 | $76.69 | $305.33 | $16,426.59 |
| 13 | $382.02 | $75.29 | $306.73 | $16,119.86 |
| 14 | $382.02 | $73.88 | $308.14 | $15,811.72 |
| 15 | $382.02 | $72.47 | $309.55 | $15,502.17 |
| 16 | $382.02 | $71.05 | $310.97 | $15,191.20 |
| 17 | $382.02 | $69.63 | $312.39 | $14,878.81 |
| 18 | $382.02 | $68.19 | $313.83 | $14,564.98 |
| 19 | $382.02 | $66.76 | $315.26 | $14,249.72 |
| 20 | $382.02 | $65.31 | $316.71 | $13,933.01 |
| 21 | $382.02 | $63.86 | $318.16 | $13,614.85 |
| 22 | $382.02 | $62.40 | $319.62 | $13,295.23 |
| 23 | $382.02 | $60.94 | $321.08 | $12,974.15 |
| 24 | $382.02 | $59.46 | $322.56 | $12,651.59 |
| 25 | $382.02 | $57.99 | $324.03 | $12,327.56 |
| 26 | $382.02 | $56.50 | $325.52 | $12,002.04 |
| 27 | $382.02 | $55.01 | $327.01 | $11,675.03 |
| 28 | $382.02 | $53.51 | $328.51 | $11,346.52 |
| 29 | $382.02 | $52.00 | $330.02 | $11,016.50 |
| 30 | $382.02 | $50.49 | $331.53 | $10,684.97 |
| 31 | $382.02 | $48.97 | $333.05 | $10,351.92 |
| 32 | $382.02 | $47.45 | $334.57 | $10,017.35 |
| 33 | $382.02 | $45.91 | $336.11 | $9,681.24 |
| 34 | $382.02 | $44.37 | $337.65 | $9,343.59 |
| 35 | $382.02 | $42.82 | $339.20 | $9,004.39 |
| 36 | $382.02 | $41.27 | $340.75 | $8,663.64 |
| 37 | $382.02 | $39.71 | $342.31 | $8,321.33 |
| 38 | $382.02 | $38.14 | $343.88 | $7,977.45 |
| 39 | $382.02 | $36.56 | $345.46 | $7,631.99 |
| 40 | $382.02 | $34.98 | $347.04 | $7,284.95 |
| 41 | $382.02 | $33.39 | $348.63 | $6,936.32 |
| 42 | $382.02 | $31.79 | $350.23 | $6,586.09 |
| 43 | $382.02 | $30.19 | $351.83 | $6,234.26 |
| 44 | $382.02 | $28.57 | $353.45 | $5,880.81 |
| 45 | $382.02 | $26.95 | $355.07 | $5,525.74 |
| 46 | $382.02 | $25.33 | $356.69 | $5,169.05 |
| 47 | $382.02 | $23.69 | $358.33 | $4,810.72 |
| 48 | $382.02 | $22.05 | $359.97 | $4,450.75 |
| 49 | $382.02 | $20.40 | $361.62 | $4,089.13 |
| 50 | $382.02 | $18.74 | $363.28 | $3,725.85 |
| 51 | $382.02 | $17.08 | $364.94 | $3,360.91 |
| 52 | $382.02 | $15.40 | $366.62 | $2,994.29 |
| 53 | $382.02 | $13.72 | $368.30 | $2,625.99 |
| 54 | $382.02 | $12.03 | $369.99 | $2,256.00 |
| 55 | $382.02 | $10.34 | $371.68 | $1,884.32 |
| 56 | $382.02 | $8.64 | $373.38 | $1,510.94 |
| 57 | $382.02 | $6.92 | $375.10 | $1,135.84 |
| 58 | $382.02 | $5.21 | $376.81 | $759.03 |
| 59 | $382.02 | $3.48 | $378.54 | $380.49 |
| 60 | $382.23 | $1.74 | $380.49 | $0.00 |
દસ્તાવેજીકરણ
ઋણ પરિશોધન સમયપત્રક
ઋણ પરિશોધન સમયપત્રક એવું કોષ્ટક છે જેમાં ઋણની દરેક ચુકવણીની યાદી હોય છે અને દરેક ચુકવણીને વ્યાજ તથા મૂળધનમાં વહેંચવામાં આવે છે. આ ગણક સમાન માસિક ચુકવણીઓવાળા નિશ્ચિત વ્યાજદરના ઋણ માટે ત્રણ ઇનપુટમાંથી આ કોષ્ટક બનાવે છે: ઋણની રકમ, વાર્ષિક વ્યાજદર અને વર્ષોમાં મુદત.
ગણતરી સાધનનું કાર્ય
ઋણની રકમ, વાર્ષિક વ્યાજદર (APR) અને ઋણની મુદત દાખલ કરો. ગણક માસિક ચુકવણી, ઋણની સમગ્ર મુદત દરમિયાન ચૂકવાયેલું કુલ વ્યાજ અને ચૂકવાયેલી કુલ રકમ આપે છે. આ આંકડાઓની નીચે તે સંપૂર્ણ સમયપત્રક દર્શાવે છે: દર મહિને એક પંક્તિ હોય છે, જેમાં ચુકવણી, વ્યાજનો હિસ્સો, મૂળધનનો હિસ્સો અને ચુકવણી પછી બાકી રહેતું ઋણ દર્શાવાય છે. નકલ બટન આખું કોષ્ટક ટૅબથી અલગ કરેલા લખાણ તરીકે નિકાસ કરે છે.
ઋણની રકમ US$1 અને US$10,00,00,000 વચ્ચે હોઈ શકે છે. વ્યાજદર 0% થી 100% સુધી હોઈ શકે છે. મુદત 1 થી 50 પૂર્ણ વર્ષો સુધી હોઈ શકે છે. ચુકવણીઓ માસિક છે; અન્ય આવર્તનો ઉપલબ્ધ નથી.
ઋણ પરિશોધન કેવી રીતે કાર્ય કરે છે
ઋણ પરિશોધનનો અર્થ નિશ્ચિત, સમાન ચુકવણી દ્વારા ઋણને શૂન્ય સુધી ચૂકવવાનો છે. દર મહિને બાકી રહેલી રકમ પર વ્યાજ વસૂલવામાં આવે છે. ચુકવણીનો પહેલો ભાગ તે વ્યાજને આવરી લે છે; બાકી રહેલો ભાગ રકમ ઘટાડે છે. દર મહિને બાકી રકમ ઘટતી હોવાથી વ્યાજ પણ ઘટે છે અને દરેક ચુકવણીમાંથી મૂળ રકમમાં જતો હિસ્સો વધે છે. શરૂઆતની ચુકવણીઓમાં મોટાભાગનો ભાગ વ્યાજ હોય છે. અંતિમ ચુકવણીઓમાં મોટાભાગનો ભાગ મૂળ રકમ હોય છે.
માસિક ચુકવણીનું સૂત્ર
સમાન ચુકવણી એવી નક્કી કરવામાં આવે છે કે અંતિમ ચુકવણી વખતે બાકી રકમ બરાબર શૂન્ય થઈ જાય:
M = P × [r(1 + r)ⁿ] / [(1 + r)ⁿ − 1]
- M માસિક ચુકવણી છે.
- P મૂળ રકમ છે, એટલે કે ઉધાર લીધેલી રકમ.
- r માસિક વ્યાજદર છે: વાર્ષિક દરને પહેલા 100 વડે અને પછી 12 વડે ભાગવામાં આવે છે.
- n ચુકવણીઓની સંખ્યા છે: વર્ષોમાંની મુદતનો 12 વડે ગુણાકાર.
જો વ્યાજદર 0% હોય, તો સૂત્રમાં શૂન્યથી ભાગાકાર થાય; તેથી ચુકવણી માત્ર ઋણની રકમને ચુકવણીઓની સંખ્યાથી ભાગ્યા જેટલી હોય છે. US$12,000નું ઋણ 0%ના વ્યાજદરે 2 વર્ષ માટે લેવાય તો માસિક ખર્ચ US$500.00 થાય છે અને તેના સમયપત્રકની દરેક પંક્તિમાં વ્યાજ US$0.00 દર્શાવવામાં આવે છે.
સૂત્રની ઝડપી ચકાસણી માટે: US$10,000નું ઋણ 6%ના વ્યાજદરે 1 વર્ષ માટે હોય તો r = 0.06 ÷ 12 = 0.005 અને n = 12. ત્યારબાદ (1.005)¹² ≈ 1.06168, અને M = 10,000 × 0.005 × 1.06168 ÷ 0.06168 ≈ US$860.66.
દરેક પંક્તિની ગણતરી કેવી રીતે થાય છે
કોઈ પંક્તિનું વ્યાજ તે મહિનામાં લઈ જવામાં આવેલી બાકી રકમ અને માસિક દરનો ગુણાકાર હોય છે. મૂળ રકમનો ભાગ એટલે ચુકવણીમાંથી તે વ્યાજ બાદ કર્યા પછીની રકમ. ચુકવણી પછીનું બાકી ઋણ જૂની બાકી રકમમાંથી મૂળ રકમનો ભાગ બાદ કરીને મળે છે. ગણક વારંવાર બાદબાકી કરવાને બદલે ઋણની શરતો પરથી દરેક મહિનાની બાકી રકમ સીધી ગણે છે, તેથી એક પંક્તિથી બીજી પંક્તિ સુધી ગોળીકરણની ભૂલ એકઠી થતી નથી.
ગોળીકરણ: છેલ્લી ચુકવણી અલગ કેમ હોય છે
કોષ્ટકમાં ઋણદાતાના સ્ટેટમેન્ટની જેમ સંપૂર્ણ સેન્ટમાં રકમ દર્શાવવામાં આવે છે, અને તેથી એક પસંદગી કરવી પડે છે. ગણક આ રીત અપનાવે છે:
- ચુકવણીના સ્તંભમાં છેલ્લી પંક્તિ સિવાય દરેક પંક્તિમાં સમાન ચુકવણીને નજીકના સેન્ટ સુધી ગોળ કરીને દર્શાવવામાં આવે છે.
- વ્યાજના સ્તંભમાં તે મહિનાનું ચોક્કસ વ્યાજ નજીકના સેન્ટ સુધી ગોળ કરીને દર્શાવવામાં આવે છે.
- મૂળ રકમના સ્તંભમાં ચુકવણીમાંથી ગોળ કરેલું વ્યાજ બાદ કરવામાં આવે છે, તેથી વ્યાજ અને મૂળ રકમનો સરવાળો તેમની બાજુમાં દર્શાવેલી ચુકવણી જેટલો જ રહે છે.
- દરેક બાકી રકમ અગાઉની બાકી રકમમાંથી તે મૂળ રકમનો ભાગ બાદ કરીને મેળવવામાં આવે છે, તેથી મૂળ રકમના સ્તંભનો સરવાળો ઋણની રકમ જેટલો બરાબર થાય છે.
- અંતિમ પંક્તિમાં બાકી રહેલી સંપૂર્ણ રકમ ચૂકવવામાં આવે છે: તેમાં મૂળ રકમનો ભાગ બાકી રહેલી રકમ જેટલો હોય છે અને ચુકવણી તે રકમ તથા અંતિમ મહિનાના વ્યાજનો સરવાળો હોય છે.
અગાઉની દરેક ચુકવણીને સંપૂર્ણ સેન્ટ સુધી ગોળ કરવામાં આવી હોવાથી બાકી રહેલી રકમ ભાગ્યે જ એક સંપૂર્ણ ચુકવણી જેટલી હોય છે, તેથી છેલ્લી ચુકવણી અન્ય ચુકવણીઓથી થોડી અલગ હોય છે. વાસ્તવિક ઋણમાં પણ આવું જ થાય છે. કુલ વ્યાજ અને ચૂકવાયેલી કુલ રકમ કોષ્ટકના સ્તંભોના સરવાળા છે, મહિનાઓની સંખ્યા સાથે ચુકવણીનો ગુણાકાર નહીં; તેથી ઉપરના મુખ્ય આંકડા નીચેના કોષ્ટક સાથે હંમેશાં મેળ ખાય છે.
ઉદાહરણ: US$20,000, 5.5%ના વ્યાજદરે, 5 વર્ષ માટે
માસિક દર 0.055 ÷ 12 ≈ 0.004583 અને n = 60 છે. સૂત્ર મુજબ માસિક ચુકવણી US$382.02 આવે છે. સમયપત્રકની શરૂઆત આ પ્રમાણે થાય છે:
| # | ચુકવણી | વ્યાજ | મૂળ રકમ | બાકી રકમ |
|---|---|---|---|---|
| 1 | US$382.02 | US$91.67 | US$290.35 | US$19,709.65 |
| 2 | US$382.02 | US$90.34 | US$291.68 | US$19,417.97 |
| 3 | US$382.02 | US$89.00 | US$293.02 | US$19,124.95 |
પ્રથમ મહિનાનું વ્યાજ US$20,000 × 0.055 ÷ 12 = US$91.67 છે, તેથી ચુકવણીમાંથી મૂળ રકમ માટે US$290.35 બચે છે. મહિનો 59 આવતાં બાકી રકમ ઘટીને US$380.49 થાય છે અને અંતિમ પંક્તિ તેને ચૂકવી દે છે:
| # | ચુકવણી | વ્યાજ | મૂળ રકમ | બાકી રકમ |
|---|---|---|---|---|
| 59 | US$382.02 | US$3.48 | US$378.54 | US$380.49 |
| 60 | US$382.23 | US$1.74 | US$380.49 | US$0.00 |
છેલ્લી ચુકવણી US$382.23 છે, જે અન્ય ચુકવણીઓ કરતાં 21 સેન્ટ વધુ છે. સમગ્ર ઋણ દરમિયાન કુલ વ્યાજ US$2,921.41 અને ચૂકવાયેલી કુલ રકમ US$22,921.41 છે.
વારંવાર પૂછાતા પ્રશ્નો
છેલ્લી ચુકવણી થોડી અલગ કેમ હોય છે?
દરેક ચુકવણીને સંપૂર્ણ સેન્ટ સુધી ગોળ કરવામાં આવે છે, તેથી ઋણની મુદત દરમિયાન સેન્ટના નાના અપૂર્ણાંશો એકઠા થાય છે. અંતિમ ચુકવણી ચોક્કસ બાકી રકમ તથા અંતિમ મહિનાનું વ્યાજ ચૂકવીને આ અપૂર્ણાંશો સમાવી લે છે. ઉપરના ઉદાહરણમાં તે US$382.23ને બદલે US$382.02 છે.
શું કુલ વ્યાજ એટલે માસિક ચુકવણીનો મહિનાઓની સંખ્યા સાથેનો ગુણાકાર, જેમાંથી ઋણની રકમ બાદ કરવામાં આવે, એટલું જ છે?
લગભગ, પરંતુ સંપૂર્ણપણે નહીં. આ સરળ ગણતરીથી ઉદાહરણના ઋણ માટે US$382.02 × 60 − US$20,000 = US$2,921.20 મળે છે. ગણક તેના બદલે સેન્ટ સુધી ગોળ કરેલા વ્યાજના સ્તંભનો સરવાળો કરે છે, જે US$2,921.41 આપે છે. આ તફાવત દરેક પંક્તિના ગોળીકરણ અને મોટી અંતિમ ચુકવણીને કારણે આવે છે. કોષ્ટક સાથે મેળ ખાતો આ જ સરવાળાનો આંકડો છે.
પ્રથમ ચુકવણીનો આટલો મોટો ભાગ વ્યાજમાં કેમ જાય છે?
બાકી રહેલી રકમ પર વ્યાજ વસૂલવામાં આવે છે અને શરૂઆતમાં બાકી રકમ સૌથી મોટી હોય છે. US$20,000ના ઋણ પર 5.5%ના વ્યાજદરે પ્રથમ મહિનાનું વ્યાજ US$91.67 છે, જે US$382.02ની ચુકવણીના આશરે ચોથા ભાગ જેટલું છે. બાકી રકમ ઘટતાં વ્યાજ પણ ઘટે છે અને દરેક ચુકવણીમાંથી મૂળ રકમમાં જતો ભાગ વધે છે.
શું વ્યાજદર 0% હોઈ શકે?
હા. 0%ના દરે ચુકવણી એટલે ઋણની રકમને મહિનાઓની સંખ્યાથી ભાગ્યા જેટલી હોય છે, દરેક પંક્તિમાં વ્યાજ US$0.00 દર્શાવવામાં આવે છે અને બાકી રકમ સમાન તબક્કામાં ઘટે છે.
શું ગણક વધારાની ચુકવણીઓ, ફી અથવા દ્વિસાપ્તાહિક સમયપત્રકો સંભાળે છે?
ના. તે સમાન માસિક ચુકવણીઓવાળા નિશ્ચિત વ્યાજદરના ઋણનું અને બીજું કંઈ નહીં, મોડેલ બનાવે છે. વધારાની ચુકવણીઓ, ઋણની શરૂઆતની ફી, કર, વીમો અને બિનમાસિક સમયપત્રકોનો સમાવેશ કરવામાં આવતો નથી.