લોન કેલ્ક્યુલેટર: માસિક ચુકવણી અને કુલ વ્યાજ

લોન ગણક ત્રણ ઇનપુટ પરથી લોનની નિશ્ચિત ચુકવણી નક્કી કરે છે: ઉધાર લીધેલી રકમ, વાર્ષિક વ્યાજદર અને લોનની અવધિ. તે ચુકવણીઓની સંખ્યા, કુલ વ્યાજ અને લોનની સમગ્ર અવધિ દરમિયાન ચૂકવાયેલી કુલ રકમ પણ દર્શાવે છે.

લોન ગણક કેવી રીતે કાર્ય કરે છે

આ ગણક નિશ્ચિત વ્યાજદરે ધીમે ધીમે ચૂકવાતી લોનનું મોડેલ બનાવે છે. “અમોર્ટાઇઝિંગ”નો અર્થ છે કે સમાન હપ્તાઓ દ્વારા દેવું ધીમે ધીમે ચૂકવવામાં આવે છે. દરેક ચુકવણીમાં પહેલાં બાકી રહેલી મૂળ રકમ પર સંચિત થયેલું વ્યાજ ચૂકવાય છે. ચુકવણીનો બાકીનો ભાગ મૂળ બાકી રકમ ઘટાડે છે. ચુકવણી એવી રીતે નક્કી કરવામાં આવે છે કે અંતિમ ચુકવણી વખતે બાકી રકમ બરાબર શૂન્ય થાય.

આ સાધનમાં ચાર ઇનપુટ લેવામાં આવે છે:

• લોનની રકમ: મૂળધન, US$1 થી US$10,00,00,000 સુધી.
• વાર્ષિક વ્યાજદર (APR): 0% થી 100% સુધી.
• લોનની અવધિ: પૂર્ણ વર્ષોની સંખ્યા, 1 થી 50 સુધી.
• ચુકવણીની આવર્તનતા: માસિક (વર્ષમાં 12 ચુકવણીઓ), દ્વિ-સાપ્તાહિક (26), અથવા સાપ્તાહિક (52).

આ આધારે તે દરેક અવધિની ચુકવણી, ચુકવણીઓની સંખ્યા, ચૂકવાયેલું કુલ વ્યાજ અને ચૂકવાયેલી કુલ રકમ દર્શાવે છે. પરિણામોની નીચેનો પટ્ટો કુલ રકમમાંથી કેટલો હિસ્સો મૂળધન માટે અને કેટલો વ્યાજ માટે જાય છે તે બતાવે છે.

લોન ચુકવણીનું સૂત્ર

ગણક પહેલાં વાર્ષિક દરને દરેક ચુકવણીની અવધિના દરમાં ફેરવે છે:

$i = \frac{r}{100 \times p}$

અહીં i દરેક અવધિનો દર, r ટકાવારી તરીકેનો વાર્ષિક દર અને p દર વર્ષે થતી ચુકવણીઓની સંખ્યા છે. માસિક ચુકવણીઓ સાથેનો 6% વાર્ષિક દર i = 6 / 100 / 12 = 0.005, એટલે કે દર મહિને 0.5%, આપે છે.

ચુકવણીઓની સંખ્યા વર્ષોની અવધિને દર વર્ષ થતી ચુકવણીઓની સંખ્યા સાથે ગુણવાથી મળે છે:

$n = y \times p$

અહીં n ચુકવણીઓની સંખ્યા અને y વર્ષોમાં લોનની અવધિ છે.

ત્યાર પછી ચુકવણીનું સૂત્ર છે:

$M = \frac{P \times i \times (1 + i)^n}{(1 + i)^n - 1}$

અહીં M દરેક અવધિની ચુકવણી અને P લોનની રકમ છે. દર 0% હોય ત્યારે સૂત્રમાં શૂન્યને શૂન્યથી ભાગવું પડે છે, તેથી ગણક મૂળધનને સમાન હિસ્સામાં વહેંચે છે:

$M = \frac{P}{n}$

બંને કુલ રકમો ચુકવણી પરથી સીધી રીતે મળે છે:

$T = M \times n$

$I = M \times n - P$

અહીં T ચૂકવાયેલી કુલ રકમ અને I કુલ વ્યાજ છે.

કુલ વ્યાજ એટલે ઉધાર લીધેલી રકમથી વધુ ચૂકવાયેલી બધી રકમ. આ ગણક માત્ર વ્યાજ ગણે છે. તેમાં લોનની શરૂઆતની ફી, વીમો અથવા કરનો સમાવેશ થતો નથી.

ગણતરીનું ઉદાહરણ

એક ઉધારકર્તા US$10,000ની લોન 6% વાર્ષિક વ્યાજદરે 5 વર્ષ માટે લે છે અને માસિક ચુકવણી કરે છે.

1. અવધિનો દર: i = 6 / 100 / 12 = 0.005.
2. ચુકવણીઓની સંખ્યા: n = 5 × 12 = 60.
3. વૃદ્ધિ ગુણક: (1.005)^60 ≈ 1.34885.
4. ચુકવણી: M = 10,000 × 0.005 × 1.34885 / 0.34885 ≈ દર મહિને US$193.33.
5. ચૂકવાયેલી કુલ રકમ: આશરે US$11,599.68.
6. કુલ વ્યાજ: આશરે US$1,599.68.

આ લોન માટેનો વિભાજન પટ્ટો 86.2% મૂળધન અને 13.8% વ્યાજ દર્શાવે છે.

બીજું ઉદાહરણ: US$20,000, 7.5% દરે, 4 વર્ષ માટે, માસિક ચુકવણી સાથે. અવધિનો દર 0.00625 છે અને ચુકવણીઓની સંખ્યા 48 છે. ચુકવણી US$483.58, ચૂકવાયેલી કુલ રકમ US$23,211.75, અને કુલ વ્યાજ US$3,211.75 છે.

0% દરે ગણતરી સરળ છે. US$9,000ની લોન 3 વર્ષ માટે, માસિક ચુકવણી સાથે, 9,000 / 36 = દર મહિને US$250.00 પડે છે અને વ્યાજ US$0 છે.

માસિક, દ્વિ-સાપ્તાહિક અને સાપ્તાહિક ચુકવણીઓ

વધુ વાર ચુકવણી કરવાથી કુલ વ્યાજ થોડું ઘટે છે, કારણ કે બાકી રકમ થોડું વહેલું ઘટે છે. US$10,000ની લોન માટે, 6% દરે અને 5 વર્ષ માટે:

આ ગણકમાં દ્વિ-સાપ્તાહિકનો અર્થ દર બે અઠવાડિયે થાય છે: વર્ષમાં 26 ચુકવણીઓ, 24 નહીં. કેટલાક ધિરાણદાતાઓ “અર્ધ-માસિક” યોજનાઓ આપે છે, જેમાં દર મહિને બે ચુકવણીઓ થાય છે (વર્ષમાં 24). તે અલગ સમયપત્રક છે અને થોડા જુદા આંકડા આપે છે.

અહીં વધુ વાર ચુકવણી કરવાથી થતી બચત ઓછી છે, કારણ કે દરેક સમયપત્રક સંપૂર્ણ 5 વર્ષ સુધી ચાલે છે. વધુ બચત એવી ઝડપી યોજનાઓથી થાય છે જેમાં માસિક ચુકવણીની રકમ જાળવી રાખીને તેને દર બે અઠવાડિયે અડધી રકમમાં વહેંચવામાં આવે છે; આ ગણક આવી યોજનાઓનું મોડેલ બનાવતો નથી.

ગણકમાં વપરાતી પરંપરાઓ

લોનની ગણતરીમાં કેટલાક મુદ્દાઓ એવા છે જ્યાં સાધનોમાં વાજબી રીતે તફાવત હોઈ શકે છે. આ ગણક તેમને નીચે મુજબ ઉકેલે છે.

દર નામમાત્ર વાર્ષિક દર છે. અવધિનો દર મેળવવા માટે વાર્ષિક ટકાવારીને દર વર્ષે થતી ચુકવણીઓની સંખ્યાથી ભાગવામાં આવે છે. ઉત્તર અમેરિકામાં મોટાભાગની ગ્રાહક લોન માટે આ પ્રમાણભૂત APR પરંપરા છે. આ અસરકારક વાર્ષિક દર નથી, તેથી માસિક ચક્રવૃદ્ધિ સાથેનો 6% દર એક વર્ષમાં 6% કરતાં થોડો વધુ ખર્ચાળ પડે છે: (1.005)^12 − 1 ≈ 6.17%.

કુલ રકમો ગોળ ન કરેલી ચુકવણી પરથી મળે છે. ગણક ચોક્કસ ચુકવણીની ગણતરી કરે છે, તેને ચુકવણીઓની સંખ્યા સાથે ગુણાકાર કરે છે અને પરિણામોને માત્ર દર્શાવવા માટે ગોળ કરે છે. પ્રથમ ઉદાહરણમાં ચોક્કસ ચુકવણી US$193.3280… છે, તેથી ચૂકવાયેલી કુલ રકમ US$11,599.68 દર્શાવે છે. અપૂર્ણાંકિત ચુકવણીનો ગુણાકાર કરવાથી 193.33 × 60 = US$11,599.80 મળે છે, જે 12 સેન્ટ વધારે છે. વાસ્તવિક ધિરાણદાતાઓ દરેક ચુકવણીને નજીકના સેન્ટ સુધી અપૂર્ણાંકિત કરે છે અને અંતિમ ચુકવણીમાં સમાયોજન કરે છે, તેથી બેંકના સ્ટેટમેન્ટમાં સાધનથી થોડા સેન્ટનો તફાવત હોઈ શકે છે.

કુલ વ્યાજ એટલે ચૂકવાયેલી કુલ રકમમાંથી મૂળધન બાદ કર્યા પછીની રકમ. સાધન કોઈ ફીનું મોડેલ બનાવતું નથી, તેથી બીજું કંઈ ઉમેરાતું કે બાદ થતું નથી.

મર્યાદાઓ

ગણક US$1 થી US$10,00,00,000 સુધીની લોનની રકમ, 0% થી 100% સુધીના દર અને 1 થી 50 વર્ષ સુધીની પૂર્ણ-વર્ષીય અવધિઓ સ્વીકારે છે. આ મર્યાદાઓની બહારના મૂલ્યો અથવા વર્ષના અપૂર્ણાંકવાળી અવધિ પરિણામને બદલે ભૂલનો સંદેશ આપે છે.

વારંવાર પૂછાતા પ્રશ્નો

દ્વિ-સાપ્તાહિક કુલ વ્યાજ માસિક કુલ વ્યાજ કરતાં ઓછું કેમ છે?

વર્ષમાં 26 નાની ચુકવણીઓ થતી હોવાથી દર મહિને બાકી રકમનો એક ભાગ વહેલો ચૂકવાઈ જાય છે, તેથી થોડું ઓછું વ્યાજ સંચિત થાય છે. સમાન અવધિમાં તફાવત નાનો છે: US$10,000ની લોન પર 6% દરે અને 5 વર્ષ માટે આશરે US$13.

શું ગણકમાં ફી અથવા કર સામેલ છે?

ના. તે માત્ર વ્યાજની ગણતરી કરે છે. લોનની શરૂઆતની ફી, મોડા ચુકવણીની ફી, વીમો અને કર પરિણામમાં સામેલ નથી. ધિરાણદાતાની APR જાહેરખબરમાં કેટલીક ફી દર્શાવેલા દરમાં સામેલ હોઈ શકે છે, તેથી દર્શાવેલો APR ઋણપત્રમાં દર્શાવેલા વ્યાજદર કરતાં વધુ હોઈ શકે છે.

ચુકવણીને ચુકવણીઓની સંખ્યા સાથે ગુણવાથી ચૂકવાયેલી કુલ રકમ બરાબર કેમ મળતી નથી?

સાધન ચોક્કસ, અપૂર્ણાંક ન કરેલી ચુકવણીને ચુકવણીઓની સંખ્યા સાથે ગુણાકાર કરે છે અને અંતે અપૂર્ણાંકિત કરે છે. અપૂર્ણાંકિત ચુકવણીનો ગુણાકાર કરવાથી થોડો જુદો આંકડો મળે છે. તફાવત દરેક ચુકવણી દીઠ વધુમાં વધુ થોડા સેન્ટનો હોય છે.

શું વ્યાજદર 0% હોઈ શકે?

હા. 0% દરે ચુકવણી લોનની રકમને ચુકવણીઓની સંખ્યાથી ભાગ્યા જેટલી હોય છે અને કુલ વ્યાજ US$0 હોય છે. પ્રચારાત્મક ધિરાણ કેટલીકવાર આ રીતે કાર્ય કરે છે.

આ કયા પ્રકારની લોન માટે યોગ્ય છે?

સમાન હપ્તાઓમાં ચૂકવાતી કોઈપણ નિશ્ચિત વ્યાજદરવાળી લોન: વ્યક્તિગત લોન, વાહન લોન, નિશ્ચિત દરવાળી વિદ્યાર્થી લોન અને પ્રમાણભૂત ગીરો લોન. તે ચલ વ્યાજદરવાળી લોન, માત્ર વ્યાજ ચૂકવાતી લોન અથવા ક્રેડિટ કાર્ડની બાકી રકમ માટે યોગ્ય નથી, કારણ કે તેમાં ચુકવણી અથવા દર સમય સાથે બદલાય છે.